En la actualidad, muchas personas enfrentan situaciones económicas complicadas que, en algún momento de su vida, les llevan a formar parte de listados de morosidad como ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito). Estar incluido en este fichero puede representar un obstáculo importante a la hora de acceder a productos financieros, especialmente cuando se trata de solicitar una tarjeta de crédito.
Sin embargo, estar en ASNEF no significa que todas las puertas estén cerradas. Hoy en día, existen alternativas adaptadas para personas con este tipo de historial, y algunas entidades han comenzado a ofrecer productos específicos como la tarjeta de crédito con ASNEF.
En este artículo completo, te explicamos qué es una tarjeta de crédito con ASNEF, cuáles son los requisitos y la documentación necesaria, los tipos de tarjetas disponibles, las ventajas y riesgos, y te ofrecemos consejos clave para que puedas tomar una decisión informada.
¿Qué es una tarjeta de crédito con ASNEF?
Una tarjeta de crédito con ASNEF es un producto financiero diseñado para personas que figuran en registros de morosidad y que, por tanto, suelen tener dificultades para acceder al crédito tradicional. A diferencia de las tarjetas de crédito convencionales, estas tarjetas están emitidas por entidades financieras más flexibles, muchas de ellas fintechs o financieras no bancarias, que evalúan otros criterios más allá del historial crediticio negativo.
Estas tarjetas pueden ofrecer límites de crédito más bajos, condiciones más estrictas o tasas de interés más elevadas, pero permiten a muchas personas mantener su capacidad de consumo, cubrir emergencias o incluso mejorar su perfil financiero si se usan de manera responsable.
¿Qué es ASNEF y cómo afecta al acceso al crédito?
ASNEF es una base de datos gestionada por Equifax en España, en la que se registran personas físicas o jurídicas que han incurrido en deudas impagadas con empresas, entidades bancarias, compañías telefónicas, aseguradoras, entre otras.
Estar en este fichero suele limitar significativamente el acceso a productos financieros como:
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Préstamos personales
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Hipotecas
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Tarjetas de crédito
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Financiación de productos o servicios
La inclusión en ASNEF no es eterna, pero mientras permanezcas en el fichero, las entidades financieras tradicionales verán con desconfianza tu perfil. Por ello, optar por productos como una tarjeta de crédito con ASNEF puede ser una solución intermedia mientras mejoras tu situación financiera.
Requisitos para solicitar una tarjeta de crédito con ASNEF
Aunque cada entidad establece sus propios criterios, existen ciertos requisitos comunes que los solicitantes deben cumplir:
✅ Ser mayor de edad
Debes tener al menos 18 años. Deberás acreditarlo mediante tu DNI o NIE en vigor.
✅ Residir legalmente en España
La mayoría de las entidades exige que tengas residencia en España, ya sea como ciudadano nacional o como extranjero con NIE.
✅ Ingresos demostrables
Aunque estés en ASNEF, muchas entidades solicitan que tengas una fuente de ingresos estable, ya sea por:
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Contrato de trabajo
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Pensión
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Subsidio de desempleo
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Ingresos por actividades autónomas
No se suele exigir un salario mínimo, pero sí que puedas demostrar solvencia mínima para afrontar los pagos mensuales.
✅ Estar en ASNEF por una deuda “menor”
Algunas entidades hacen excepciones si la deuda es pequeña (por ejemplo, inferior a 1.000 €) y no está relacionada con otras entidades financieras. Si la deuda es con una compañía telefónica o de suministros, podrías tener más opciones.
Documentación necesaria
Para iniciar el proceso de solicitud, generalmente necesitarás aportar:
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Copia del DNI o NIE
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Justificante de ingresos (nómina, pensión, prestación, declaración de la renta)
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Extractos bancarios recientes
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En algunos casos, recibo domiciliado para verificar dirección y antigüedad
El proceso es, en la mayoría de los casos, 100% online, lo que facilita mucho la solicitud.
Tipos de tarjetas de crédito disponibles para personas en ASNEF
1. Tarjetas de crédito prepagadas o recargables
Estas no son técnicamente tarjetas de crédito, pero actúan como tal. Necesitan ser recargadas con dinero antes de usarse. No permiten compras a crédito, pero sí ofrecen flexibilidad en pagos y control del gasto. Son una buena opción para quienes no califican para crédito real.
2. Tarjetas de crédito con aval o garantía
Algunas entidades permiten la emisión de tarjetas de crédito si cuentas con un avalista o si puedes aportar una garantía, como una fianza o depósito previo.
3. Tarjetas de crédito con límite reducido
Estas tarjetas ofrecen un límite bajo (200€ – 500€) para minimizar el riesgo para la entidad emisora. Pueden servir para gastos puntuales o emergencias.
4. Tarjetas emitidas por entidades financieras alternativas
Son productos de financieras no bancarias, más flexibles en sus requisitos, pero con mayores tasas de interés o comisiones.
Ventajas de una tarjeta de crédito con ASNEF
✅ Acceso al crédito pese al historial negativo
El principal beneficio es evidente: poder acceder a un producto financiero incluso cuando las entidades tradicionales han cerrado la puerta.
✅ Posibilidad de mejorar el historial crediticio
Si utilizas la tarjeta de forma responsable y cumples con los pagos, puedes demostrar tu solvencia y mejorar tu reputación financiera.
✅ Gestión flexible y control del gasto
Algunas tarjetas incluyen aplicaciones móviles para controlar el uso, establecer límites y automatizar pagos.
✅ Sin necesidad de cambiar de banco
Muchos emisores no exigen que abras una cuenta bancaria adicional, lo que simplifica el proceso.
Desventajas y riesgos
❌ Intereses más altos
Las tarjetas de crédito para personas en ASNEF suelen tener Tasas Anuales Equivalentes (TAE) muy superiores a las tarjetas tradicionales.
❌ Límites de crédito más bajos
En muchos casos, el límite inicial es reducido, lo que limita su utilidad para compras importantes.
❌ Comisiones y condiciones ocultas
Es fundamental leer la letra pequeña, ya que algunas tarjetas implican comisiones por emisión, renovación o recarga.
❌ Riesgo de sobreendeudamiento
Al tener acceso al crédito sin haber resuelto deudas anteriores, existe el peligro de agravar aún más la situación financiera si no se usa con precaución.
Consejos para solicitar una tarjeta de crédito con ASNEF de forma segura
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Compara diferentes opciones
Existen múltiples entidades en el mercado. Usa comparadores online para evaluar cuál ofrece las condiciones más favorables. -
Lee todos los términos del contrato
Fíjate en la TAE, comisiones por retraso, gastos administrativos y otras condiciones que puedan encarecer el producto. -
Evita entidades no reguladas
Asegúrate de que la empresa emisora esté registrada y regulada por el Banco de España o la CNMV. No entregues datos sensibles a webs poco fiables. -
Evita usar la tarjeta para saldar otras deudas
Esto solo traslada el problema y puede aumentar tu nivel de endeudamiento. -
Establece recordatorios de pago
No cumplir con las cuotas podría generar más comisiones y un mayor deterioro de tu situación financiera.
¿Vale la pena solicitar una tarjeta de crédito con ASNEF?
Depende de tu situación particular. Si necesitas una herramienta para afrontar emergencias, financiar una necesidad puntual o demostrar tu capacidad de pago, puede ser una solución viable.
Pero si ya estás sobreendeudado o no cuentas con ingresos suficientes para asumir el compromiso, lo mejor es buscar alternativas como:
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Renegociar tu deuda
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Solicitar ayuda a entidades sociales
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Esperar a salir del fichero ASNEF para acceder a mejores productos
Alternativas a las tarjetas de crédito con ASNEF
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Tarjetas prepago
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Préstamos entre particulares
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Microcréditos a corto plazo
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Programas de ayuda financiera o asesoramiento gratuito
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Financiación por comercios sin revisar ASNEF
¿Cómo salir de ASNEF y acceder a mejores condiciones financieras?
Estar en ASNEF no es permanente. Puedes salir del fichero si:
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Pagas la deuda pendiente
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Demuestras que la deuda no es válida o está prescrita
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Negocias con el acreedor una retirada voluntaria
Una vez salgas de ASNEF, puedes volver a acceder a productos financieros en mejores condiciones, incluidas tarjetas de crédito con límites más altos e intereses más bajos.
Conclusión
Solicitar una tarjeta de crédito con ASNEF es posible, pero requiere responsabilidad, análisis y una visión realista de tu situación económica. Estos productos pueden ser útiles si se utilizan con criterio, pero también implican riesgos que no deben subestimarse.
